Quelles sont les modalités à respecter pour faire un prêt en islam ?
Aujourd’hui en France il existe plusieurs solutions pour emprunter tout en respectant les préceptes de l’islam. Il est possible par exemple de souscrire un contrat Mourabaha avec l’un des organismes proposant ce type de contrat.
Le contrat Mourabaha est une solution permettant au client de financer un bien de manière licite du point de vue islamique.
Il s’agit d’un contrat de vente au prix de revient majoré d’une marge bénéficiaire connue et convenue entre l’acheteur et le vendeur (AL Bay’ou bi ribhin ma’loum).
La Mourabaha peut revêtir deux aspects :
- Transaction directe entre un vendeur et un acheteur.
- Transaction tripartite entre un acheteur final (ou donneur d’ordre d’achat) , un premier vendeur (le fournisseur) et un vendeur intermédiaire (exécutant de l’ordre d’achat).
Cette dernière formule a été retenue dans les pratiques bancaires islamiques.
La Banque intervient en qualité de premier acheteur vis à vis du fournisseur et de revendeur à l’égard de l’acheteur donneur d’ordre (le client). La Banque achète la marchandise au comptant ou à crédit et la revend au comptant ou à crédit à son client moyennant une marge bénéficiaire convenue entre les deux parties.
Quelles sont les conditions d’obtention d’un tel prêt ?
Pour effectuer une demande de prêt en accord avec les préceptes de l’islam il faut :
- Un apport personnel de 20 à 25% du projet sera le plus souvent demandé et permet d’appuyer la demande de prêt.
- Le taux d’endettement ne devra pas dépasser 33% (il s’agit de la mensualité de remboursement divisé par vos revenus mensuels).
- CDI > 6 mois pour les salariés et 3 derniers arrêtés comptables pour les indépendants.
Quelles sont les caractéristiques de l’opération ?
- La banque islamique acquiert le bien que vous souhaitez en payant directement le vendeur
- Puis elle vous le revend en appliquant une marge commerciale
- Vous remboursez la banque islamique moyennant des mensualités convenues à l’avance
- Le transfert de propriété est immédiat : Vous devenez Propriétaire
- La durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans parfois 20 ans.
Quels sont les principaux avantages ?
En réalisant ce type d’opération le client obtient un prêt conforme en islam et donc certifié sans RIBA (intérêt bancaire). Cela permet également à l’emprunteur de disposer et de jouir d’un bien immédiatement! Plus besoin d’attendre d’économiser des centaines de milliers d’euros avant d’acheter!